Nos meus tempos de auditor tive a oportunidade de auditar a concessão de crédito do banco onde eu trabalhava. Percebi que as pessoas que buscavam crédito compravam carros populares, de forma que a prestação coubesse no seu orçamento em geral. E as pessoas que compravam esses carros não tinham renda elevada. Pessoas com renda elevada compram provavelmente seus carros a vista, dando o carro usado como entrada e pagando a diferença a vista. Talvez por isso eu nunca tivesse visto um hollerith de algum empregado de empresa multinacional, embora tivesse visto muitos comprovantes de renda de funcionários públicos. Funcionários públicos não tem porque adiarem seus sonhos de consumo, já que tem estabilidade e nunca ficarão desempregados. Além disso, são ótimos clientes para os bancos, pelo mesmo motivo. O que todo banqueiro quer é alguém que ganhe muito e com garantia, como os funcionários públicos. Na minha modesta posição de auditor pude beliscar o que um outro sujeito inteligente que trabalhou na Serasa fez: ele mapeou o comportamento do tomador de crédito e usuário dos serviços bancários, ou seja, de todos que tem alguma importância sócio econômica no Brasil, já que quem não tem conta em banco e não movimenta dinheiro não é ninguém.
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4 comentários:
Quando se concede crédito de pequeno valor para muitas pessoas, não é possível fazer grandes análises, devido ao custo. Como a perda é pequena e não existe garantia para executar, algoritmos podem ser usados. Dar crédito nessas condições é apenas uma aporrinhação que as empresas gostariam de não ter mas sem esse processo não conseguiriam vender.
Os créditos interessantes são os de veículos e os habitacionais e mesmo esses, por terem uma garantia real, são mais ou menos regulados. Créditos para empresas são normalmente garantidos por imóveis. O aval é muito relativo, sendo aceito somente quando o avalista é muito rico, tendo um patrimônio sólido. É estranho alguém desse nível dar o aval já que ele mesmo poderia emprestar o dinheiro.
Crédito é algo interessante. Dentre as especialidades de finanças somente é mais arriscado novos projetos/investimentos. Exatamente por isso o retorno de investimentos é sempre feito quando a expectativa é muito boa.
Tenho um amigo com primos riquíssimos que lhes viraram as costas quando ele lhes pediu dinheiro emprestado. Coitado do meu amigo sempre colocou sua família em um pedestal e agora colheu decepção.
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